近年来，越来越多的内地消费者选择赴香港购买保险。据统计，近两年内地消费者赴港购买保险的总金额已达数百亿港元。这一现象不仅反映了香港保险市场的吸引力，也引发了对其背后潜在风险的关注。
记者在采访中了解到，香港保险市场对内地消费者的吸引力主要体现在产品的灵活性、较高的投资回报和多币种选择。中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，香港保险产品的保费相对合理，回报率高，保障范围广，尤其是在投资回报率和长期保障方面，香港保险具有一定优势。此外，香港保险产品还能够帮助投资者实现海外资产配置，从而受到内地消费者青睐。明亚保险经纪资深合伙人张杰认为，香港的分红型储蓄险从中长期来看，能够保证本金安全，预期内部收益率（IRR）可达到6%以上。这种高预期收益成为内地消费者赴港投保的主要动力。
虽然香港保险的吸引力巨大，但投资者在选择赴港投保时需要注意一些关键事项，以确保自己的合法权益和资金安全。在赴港办理投保手续方面，陈辉表示，根据香港保险监管规定，内地居民必须亲自前往香港签署保险合同，任何通过内地中介或远程操作购买香港保险的行为都是非法的。因此，投资者应警惕那些承诺全程代办、无需赴港的代理商，避免陷入“地下保单”陷阱。
赴港投保虽然为内地投资者提供了更多的投资选择，但这并不意味着没有风险。在汇率风险方面，陈辉表示，由于香港的保险产品多以港元或美元计价，消费者投资的资产规模会随汇率波动而变化，因此投资者应考虑汇率影响，在购买前应仔细评估外汇风险。
香港保险产品的高预期收益的确诱人，但需要明确的是，分红型保险的演示收益并非固定的。张杰表示，香港保险的演示高收益只是基于某些市场假设，并不承诺一定实现。投资者在投保时应对这些演示收益保持合理预期。
此外，还要注意避免接受返佣行为。张杰表示，在香港，代理人返佣行为是严重违法行为。消费者不应主动向代理人索要返佣，也不要接受代理人的返佣提议。这一行为不仅会影响保单的合法性，还可能导致代理人受到处罚，甚至面临承担法律责任的风险。
随着赴港投保热潮的持续增长，一些潜在的法律和市场风险也逐渐暴露出来。由于内地与香港两地金融监管规定不同，加之部分市场参与者存在违规行为，内地消费者的投资行为存在一定安全隐患。例如“地下保单”，所谓“地下保单”是指内地消费者通过未经批准的途径购买的香港保险产品。这类保单由于不符合内地的法律规定，可能在后期理赔时面临法律障碍。同时，香港保险代理人如果在内地招揽业务也属于非法行为，相关保单不受香港监管机构的保障。
据悉，为了更好保护消费者的合法权益，内地和香港的监管机构都加大了对不法行为的打击力度。广东金融监管局近期发布专项治理通知，针对非法销售境外保险产品和违规跨境投保行为展开排查，并要求机构提交自查报告。香港保险市场的监管环境近年来也逐步趋严。今年，香港保监局明确表态，对无牌销售持“零容忍”态度，任何从事香港保险推荐或销售的人员都必须持有香港保险中介牌照，无牌销售保险可能导致消费者的保单无效，面临无法索赔的风险。
尽管香港保险市场一直以来对内地投资者具有吸引力，但今年上半年，源自内地访客的新增保费出现了下降，业内人士分析这与监管趋严和市场需求透支有关。未来，随着政策的进一步调整和市场的变化，赴港投保的热潮可能会逐渐降温。陈辉建议，消费者在追求高回报的同时，应确保通过合法渠道购买，并密切关注两地监管政策的变化。同时，投资者应理性分析保险产品的优缺点，保持合理的收益预期，避免盲目跟风。在全球经济环境日趋复杂的背景下，只有充分了解保险市场和法律风险，才能更好地保障自己的财富安全。
作者：武亚东